经济担保贷款是指要求借款人以第三方经济信誉或财产进行担保,作为还款保证而发放贷款的一种方式。银行放款时要考虑贷出款项的安全性,即要充分考虑到期能否按时收回本息。借款人向银行提出贷款申请,银行经过分析研究不能确保借款人到期能够偿还贷款,便要求借款人寻求经济担保。那么如何申请经济担保贷款呢?
一、流程
(1)申请:企业提出贷款担保申请
(2)考察:考察企业的经营情况、财务情况、抵押资产情况、纳税情况、信用情况、企业主情况,初步确定担保与否。
(3)沟通:与贷款银行沟通,进一步掌握银行提供的企业信息,明确银行拟贷款的金额和期限。
(4)担保:与企业鉴定贷款担保及反担保协议,资产抵押及登记等法律手续,并与贷款银行签定保证合同,正式与银行、企业确立担保关系。
(5)放贷:银行在审查贷款担保的基础上向企业发放贷款,同时向企业收取担保费用。
(6)跟踪:跟踪企业的贷款使用情况和企业的运营情况,通过企业季度纳税、用电量、现金流的增长或减少最直接跟踪考察企业的经营状况。
(7)提示:企业还贷前一个月,预先提示,以便企业提早作好还贷准备,保证企业资金流的正常运转。
(8)解除:凭企业的银行还款单,解除抵押登记,解除与银行、企业的担保关系。
(9)记录:记录本次贷款担保的信用情况,分为正常不正常、逾期、坏帐四个档次,为后续担保提供信用记录。
(10)归档:将与银行、企业签定的各种协议以及还贷后的凭证、解除担保的凭证等整理归档、封存、以备今后查档。
二、程序
借款人找保
经银行审查,认定需要借款人提供贷款担保,借款人应根据贷款金额、贷款期限,寻找相应的担保人。贷款担保人必须是具有法人资格的,有经济收入的经济实体。担保人承担代为借款人偿还借款的责任后,应开具《贷款担保意向书》,由借款人转交银行。
担保意向书要包括担保人名称、开户银行以及能反映企业现有财产、现有负债、经济效益状况的经济指标,同时还要表达出愿为借款人提供经济担保的条款。担保意向书应加盖法人公章和法人代表的签章。
银行核保
银行在发放经济担保时,必须对担保人的资格、资产等进行详尽的调查 和核实。银行核保主要侧重以下几个方面:
审查担保人的法人资格;
验证担保人的法人公章及法人代表签章的真伪;
审查担保意向书有关项目的真实性;
从生产经营、经济效益、还款能力等方面审查担保人的担保能力。
银行审批
信贷员通过计算,确定担保有效金额,然后,根据核保结果,把具体意见填入《贷款担保意向书》内。同时,要把核保过程,确定担保数额的依据等。以书面形式向信贷科(股)长汇报。信贷科(股)长审核后,在《贷款担保意向书》上签署意见。对不在本行开户的担保单位,要与担保单位的开户行信贷部门取得联系,了解担保单位的资信情况。然后银行要同借款人、担保方签订合法完整的借贷合同、担保合同。以明确各方的责任。
三、担保人
(一)在经济担保贷款中,提供担保的第三方通常被称作担保人。 担保人以自己的名义担保借款人履行借贷合同,从银行取得贷款,就要承担起相应责任:
1、在银行与借款人订立借贷合同后,担保人要监督借款人按期如数偿还贷款本息。
2、如果借款人到期不能清偿全部贷款本息,担保人就应按合同规定承担连带责任,代为清偿贷款。若担保人不履行其代偿义务,银行有权对其提起诉讼。
(二)银行对担保人有一定要求,通常担保人应符合如下条件:
1、担保人必须具备法人资格。所谓法人,是指具有民事权利能力和民事行为能力,依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。通俗地讲,就是依法成立,在经济活动中能够自 我作主并为此承担经济责任、有经济收人的企业。
为他人借款提供担保,担保人要承担一定的民事责任,即借款人到期不能足额偿还贷款本息时,担保人必须代为偿还,如果担保人不具备法人资格,一旦借款人无力偿还贷款本息,需要担保人代偿时,由于担保人不具备法人资格,其担保不具备法律效力,也就不能兑现其诺言,履行其义务,所以银行要拒绝不具备法人资格的担保人为他人借款提供担保。
判定担保人是否具备法人资格主要看其是否具备以下条件:
依法成立;
有自己的名称、组织机构和场所;
有必要的财产或经费;
能独立承担民事责任。
2、担保人必须是经济实体。银行要求担保人必须是经济实体是因为,非经济实体的法人如政府机构、社会团体虽然也有相当的经济收人,但其收人大都来源于国家财政拨款,这些收入一般不得挪作他用,特别是不能用于经营性支出,所以即使这些单位签订了书面契约,愿意为借款人提供担保,其担保也不具备任何法律效力。判定担保人是否经济实体的标准,是在具备法人基本条件的基础上,再加上以下两个条件:
以创造财富和盈利为目的;
各项费用支出主要靠自身经营性收人 支付。
3、担保人必须具有足以代偿贷款的经济实力。这一点非常重要,如果担保人的经济实力不足以偿还贷款,那么它所作的各种允诺都不过是一纸空文,毫无意义。
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